Бізнес-план банку: план відкриття і розвитку з розрахунками

Фінансова сфера відрізняється від інших областей діяльності, і щоб там досягти успіху, необхідно мати певний багаж знань. Але і цього буде недостатньо для створення бізнес-плану банку та його успішної реалізації. Щоб заснувати власну кредитну установу, вам знадобиться достатньо коштів для вкладень. Проте немає нічого неможливого, і якщо поставити за мету, її можна досягти. Комерційний банк – реалізований проект, але займатися ним повинні люди, які мають досвід в даній сфері. Фінансовий напрямок вважається одним з найбільш перспективних і прибуткових. Варто зазначити, що в даний час функціонує величезна кількість бюджетних установ, тому конкуренція в даному сегменті досить жорстка.

Перші приготування

Згідно зі статистикою, фінансування бізнес-проекту комерційного банку вважається одним з найбільш вигідних. Слід знайти відповідне приміщення, скласти правильну структуру, заздалегідь прорахувати всі витрати. Іншими словами, скласти грамотний бізнес-план відкриття банку. Перед тим як займатися проектом, необхідно проаналізувати стан ринку у вашому регіоні. Маркетингові дослідження – невід'ємна частина будь-якого бізнесу. Можливо, необхідної території є безліч кредитних установ, тоді ваша справа може виявитися нерентабельним. В цьому випадку слід придумати спеціалізацію, яка б відрізняла ваш банк від інших. Безумовно, зробити це буде досить складно, але якщо вийде, то результат не змусить себе довго чекати. Останнім часом банківська справа тільки розвивається, а держава надає цьому бізнесу досить-таки вагому підтримку.

Вибір напрямку

Бізнес-план комерційного банку повинна будуватися на основі вашої діяльності. Існуюча практика показує, що великі кредитні організації займаються відразу декількома напрямками, і у них це чудово виходить. Тут мова йде про гігантів бізнесу: "Ощадбанк", "ВТБ 24" і т. д. Нова кредитна установа має відрізнятися від інших, спеціалізуючись на чомусь одному. Так, дрібні та середні банки вибирають напрямок, наприклад видача позик під низький відсоток, і просувають цю пропозицію на ринку. Можна зробити акцент на обслуговуванні корпоративних клієнтів, юридичних осіб, представників малого бізнесу і т. д. Головне – якість роботи, адже клієнт вибирає між величезною кількістю різних організацій, і щоб він обслуговувався у вас, необхідно працювати на вищому рівні. Бізнес-план банку повинен бути ретельно продуманий і містити напрями розвитку у порядку їх пріоритетності. Це значно полегшить подальшу діяльність.

Аналіз перспектив

У попередньому питанні була зазначена необхідність вибору пріоритетного напрямку роботи. Щоб не помилитися на цьому етапі, потрібно ретельно проаналізувати маркетингову середу, скласти прогноз на найближчі п'ять років і скласти стратегічні цілі. В якості прикладу бізнес-плану банку можна привести напрямки аналізу перспектив:

дослідження законодавчої бази і макроекономіки;

вивчення роботи конкурентів і їх взаємодія з зовнішнім середовищем;

маркетингові розробки;

прогнози продажів;

формування клієнтської бази.

Потрібно зрозуміти, що в конкретний момент найбільше цікавить населення: вклади, кредити, необхідність відкриття відділень, можливість здійснювати будь-які операції через мобільний додаток і комп'ютер. І відштовхуючись від затребуваною позиції, шукати потенційних клієнтів, зв'язуватися з ними, пропонувати свої послуги, гарантувати привілеї.

Важливість стратегічного планування

Без маркетингового дослідження підкорювати цю сферу не варто і пробувати. Запам'ятайте: всі подальші рішення базуються саме на результатах аналізу! Після того як ви визначитеся з пріоритетним напрямком, необхідно скласти бізнес-план розвитку банку на найближчі 3-5 років. Він повинен містити в тому числі і стратегічні цілі. Цю частину роботи не варто недооцінювати, тільки через час кожен підприємець зрозуміє, яке неймовірне значення має цей крок. Зазвичай виділяють наступні цілі:

завоювання довіри клієнта, обслуговування на вищому рівні;

поступове розширення своєї діяльності, вдосконалення існуючих продуктів;

залучення нових вкладень;

зменшення ризикових ситуацій;

створення кар'єрної драбини для співробітників, підвищення мотивації в цілях пошуку кваліфікованих кадрів.

Вид структури кредитної установи

Фінансова сфера припускає наявність декількох типів структур, вибір яких залежить від напрямку вашої діяльності. З цим потрібно визначитися перед відкриттям організації. Всього існує п'ять різних видів:

центральний, який є державним банком;

комерційний, головною метою якого є отримання прибутку;

універсальний, здатний надавати велику кількість різних послуг;

інвестиційний, який здійснює свою діяльність при роботі з вкладеннями;

ощадний, який займається вкладами і збереженням грошових коштів.

Спеціалізація банку також вибирається окремо. В даний час поширені, в основному, кредитні установи ринкового типу. Їх особливість полягає в тому, що в активах є цінні папери, а в пасивах – власні кошти.

Послуги, що надаються банком

Спектр продуктів і послуг, які кредитна установа надає клієнтам, повністю залежить від обраної спеціалізації. Бізнес-план відділення банку повинен мати чітко прописану інструкцію з приводу надаваних послуг. Варто виділити найбільш популярні і пріоритетні види фінансової допомоги:

брокерські операції, що здійснюються на валютних і фондових ринках;

робота з вкладами, депозитами;

випуск і обслуговування пластикових карт (крім вигідних умов слід подумати над створенням цікавого дизайну);

видача позик і кредитів;

відкриття і ведення банківських рахунків;

здійснення касових послуг.

Незважаючи на те, що зараз всі переходять на онлайн-обслуговування, залишилося безліч людей, що віддають перевагу вирішувати всі питання на власні очі, у відділенні. Тому цей факт необхідно враховувати при створенні бізнес-плану банку.

Отримання ліцензії

Щоб відкрити своє кредитне установа, необхідно отримати відповідну дозвіл і оформити ліцензію. Але перш варто зареєструвати ЗАТ (закрите акціонерне товариство) і стати на облік у податковій службі. Там ви зможете отримати ідентифікаційний номер організації. Бізнес-план банку з розрахунками повинен включити дану статтю витрат, так як доведеться заплатити кілька держмита, а також здійснити ряд інших платежів. Серед основних дозволів, які потрібно отримати, виділяють:

ліцензію Центрального банку РФ;

документ, що підтверджує факт реєстрації в РГПП (Російська державна пробірна палата);

дозвіл митного комітету.

Керівництво та персонал кредитної організації

Варто відзначити, що банк як кредитна установа може функціонувати лише як акціонерне товариство. Відповідно, керівництво організацією здійснюється Зборами акціонерів. Воно проходить зазвичай не частіше 1-2 разів на рік, і в ході засідання обговорюються всі актуальні питання. Наприклад, розробляється стратегія розвитку кредитної установи на найближчі 12 місяців, приймаються необхідні управлінські рішення. Поточну діяльність банку контролює Рада директорів, виконавча влада належить Правлінню банку. Саме останньому органу безпосередньо підпорядковуються всі інші структурні підрозділи. Персонал формується на підставі стандартних вимог до співробітника банку.

Що являють собою структурні підрозділи?

У більшості випадків мова йде про відділення кредитної організації, в яких клієнти можуть скористатися усіма послугами банку. Для початку потрібно відкрити хоча б один офіс, щоб люди знали, куди можна звернутися у разі виникнення будь-яких питань. Наведемо приклад бізнес-плану відділення банку. Звичайно, в ньому містяться наступні відділи: касових, валютних та вкладних операцій, економічного і бухгалтерського обліку, цінних паперів, кредитування та ін Крім основних можна організувати і додаткові, які будуть надавати підтримку, наприклад, служба безпеки, юридичний відділ і т. д. Перед прийняттям на роботу нового співробітника, обов'язково проводиться перевірка управлінням безпеки на виявлення яких-небудь порушень. Якщо людина проходить, володіє необхідними знаннями та кваліфікацією, то він стає частиною системи банку. Крім цього, в кожній кредитній установі функціонує Служба внутрішнього контролю, яка підзвітна Раді директорів. В її обов'язки входить:

перевірка роботи працівників на відповідність усім необхідним нормам і стандартам;

вимога документів;

залучення працівників з інших підрозділів.

Приклад бізнес-плану банку

Щорічно фахівці в області маркетингу досліджують різні сфери бізнесу, оцінюють прибуток, витрати і т. д. Отже, щоб відкрити невелике кредитна установа, потрібні вкладення не менше 100 мільйонів рублів. Навести зразок бізнес-плану для банку досить складно, оскільки він являє собою пакет з декількох документів. Але описати основні витрати цілком під силу. Більша частина інвестицій однозначно піде на оренду офісу, ремонт, підбір персоналу, оформлення необхідних документів та отримання ліцензій і дозволів. Якщо ви бажаєте відкрити великий банк, який зможе надавати широкий спектр послуг, тоді буде потрібно набагато більше вкладень. То стосується окупності проекту, то тут раз на раз не доводиться. Безумовно, в бізнес-плані банку повинен бути відображений цей момент, але спрогнозувати його точно видається непростим завданням. В середньому термін окупності коливається від 5 до 10 років.

Ризики

Розробляючи бізнес-план банку, необхідно врахувати всі моменти і нюанси. Рекомендується заздалегідь передбачити найбільш несприятливу ситуацію та докладно описати алгоритм виходу з неї. Ризик – невід'ємна частина будь-якого проекту. Передбачити все неможливо, тому потрібно бути готовим до малоприємного розвитку подій. Найчастіше підприємці навіть не розглядають деякі фактори в якості ризиків, що є однією з найгрубіших помилок. Адже непередбачливість призводить до додаткових витрат, збільшує термін окупності і т. д. Ринок збуту продуктів і послуг – перше, про що варто замислюватися починаючому бізнесменові. Адже в організації повинні бути цільові клієнти, які, ймовірно, будуть користуватися послугами кредитної організації. Узагальнюючи все вищесказане, можна відзначити, що реалізація проекту відкриття кредитної організації – дуже копітка і складна справа, але реалізоване. Якщо відповідально поставитися до складання бізнес-плану банку, прорахувати як можна більше ризиків, залучити необхідну кількість коштів, то можна значно досягти успіху в своєму починанні. Що стосується прибутковості, немає сумнівів, що відкриття банку – одна з найбільш економічно вигідних вкладень.